La première mensualité d’un crédit immobilier
Si vous venez de décrocher votre prêt immobilier, ne soyez pas surpris si la première mensualité est différente du montant attendu. Avant que le montant des échéances de votre crédit à taux fixe ne soit régulier, votre banque procède à un ajustement qui compense la différence entre la date de souscription et la date de la première mensualité.
La date de la première échéance de crédit et ses conséquences
Dans le cadre du remboursement de votre prêt immobilier, la plupart des établissements de crédit vous proposeront de choisir la date d’échéance qui vous convient, afin d’adapter la date de prélèvement à celle de votre salaire.
Dans le cas d’un crédit à taux fixe, un échéancier accompagne l’offre de prêt via le tableau d’amortissement fourni par votre banque. Une périodicité est définie, par exemple un prélèvement automatique le 10 du mois, et le montant des échéances intègre les intérêts périodiques sur un cycle mensuel.
Mais il est possible que la durée entre le déblocage des fonds et la première mensualité soit :
- Inférieure à 1 mois : dans ce cas, la première échéance n’est pas calculée sur un mois complet
- Supérieure à 1 mois : dans ce cas, la première échéance intègre des jours supplémentaires
La durée variable de cette première période de remboursement, distincte de la périodicité standard définie par l’échéancier, explique la différence qui peut être constatée sur la première mensualité.
Les intérêts sont majorés ou minorés au prorata temporis de l’intervalle entre le déblocage des fonds et le remboursement de la première échéance.
Que sont les intérêts intercalaires ?
Les intérêts intercalaires représentent les intérêts calculés sur la part variable de la durée d’une échéance.
Par exemple, si vos échéances sont prévues le 10 de chaque mois mais que les fonds sont débloqués le 5 janvier, il est probable que la première mensualité soit reportée au 10 février. Dans ce cas :
- Vous payez des intérêts standard pour la période du 10 janvier au 10 février
- Vous payez des intérêts intercalaires pour la période du 5 janvier au 10 janvier
Les intérêts intercalaires servent à adapter le montant de la première échéance pour permettre aux suivantes de respecter le tableau d’amortissement préalablement prévu.
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Ils peuvent être calculés de deux manières :
- Selon la méthode proportionnelle dans le cas d’un crédit immobilier ou un crédit professionnel
- Selon un mode de calcul actuariel pour les crédits à la consommation
Chaque organisme de prêt est libre d’appliquer son propre mode de calcul. Seul le calcul du taux effectif global (TEG) est réglementé.