Le calcul du reste à vivre
L’une des façons les plus simples d’analyser sa situation financière est de calculer son reste à vivre, c’est-à-dire, l’argent disponible après paiement des charges fixes. Voici quelques conseils à suivre pour déterminer ce montant.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre désigne le revenu mensuel restant par foyer après paiement des charges fixes. Ce montant incompressible est un indicateur clé du niveau de revenu d’un foyer et permet d’évaluer son degré de surendettement. Le reste à vivre détermine notamment la quotité saisissable c’est-à-dire le montant maximal qui peut être saisi sur un salaire, en cas de problème d’impayé. La quotité saisissable est en effet calculée en retranchant le reste à vivre de la somme des ressources.
Reste à vivre et charges du foyer
Le calcul du montant du reste à vivre consiste donc en une simple soustraction :
- revenus du foyer – charges fixes.
Dans le revenu du foyer sont inclus les salaires, les allocations et les pensions perçues. Parmi les charges déductibles : le loyer ou les mensualités d’un crédit immobilier, les charges du logement (eau, électricité…), les pensions versées, les frais de transport et les remboursements de crédits (automobile, consommation etc.).
Le reste à vivre peut aussi être calculé en taux :
- (reste à vivre/revenus du foyer) X 100.
Selon l’article L331-2 du Code de la Consommation, la détermination du reste à vivre est strictement encadrée. L’article prévoit en effet que son montant minimum soit égal au RSA, majoré de 50 % pour un ménage, quelle que soit sa composition.
Exemple de calcul du reste à vivre
Un couple vivant en banlieue de Lyon dispose de revenus de 2 100 € par mois. Leurs charges incompressibles mensuelles sont : un crédit immobilier de 600 €, des charges (eau, électricité, assurance habitation) de 180 €, des impôts de 200 €, des abonnements de transport de 70 € et un crédit automobile de 100 €. Le total des charges s’élève sont à 1 150 €.
Pour ce couple, le reste à vivre est de 950 €, soit un taux de 45 %.
Le taux d’endettement de ce couple, qui correspond au montant total des crédits divisé par ses revenus est ici de 33,8 %. Dans l’usage, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 30 % des revenus nets. Ce ménage est donc légèrement surendetté.
Conseil billet de banque
Pour éviter un endettement trop important, tenez vos comptes régulièrement et ne vous lancez pas dans une dépense superflue lorsque votre situation ne le permet pas. Pour un problème financier ponctuel, pensez à solliciter l’aide familiale. Une solution qui peut vous éviter les conséquences potentiellement graves d’un surendettement.
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