Crédit amortissable et crédit renouvelable : quelle différence ?

Comprendre le jargon bancaire, ça peut vous faire économiser de l’argent. Pour les crédits, la différence entre un crédit amortissable et un crédit renouvelable n’est pas uniquement sémantique. Elle a aussi des conséquences sur votre budget. On vous dit tout, ou presque…

Deux types de crédits au fonctionnement différent

Le crédit amortissable et le crédit renouvelable, dans leur mécanisme, sont très différents. Le premier vous permet de rembourser des mensualités connues à l’avance pour un montant et une durée définis à la souscription de votre prêt. Votre capital restant dû diminue au fur et à mesure de vos remboursements et disparaîtra au moment de votre dernière échéance de prêt.

Quant au crédit renouvelable, vous connaissez uniquement le montant qui vous est accordé et le taux d’intérêt qui sera appliqué. Mais en aucun cas la durée. C’est une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Vous pouvez garder votre crédit renouvelable toute une vie !

Prenons des exemples concrets pour illustrer la logique de calcul de chaque crédit :

• Pour un crédit amortissable de 5 000 € au taux de 5 % sur 4 ans :

Au bout d’un an, vous avez remboursé environ 1 200 €. Il vous reste donc 3 800 € à rembourser sur 3 ans. Rien de plus, rien de moins. Vous continuez comme cela.

• Pour un crédit renouvelable de 5 000 € au taux de 5 % sur une durée inconnue :

Au bout d’un an, estimons que vous ayez remboursé également 1 200 €. Il vous reste 3 800 € à rembourser. Mais comme vous avez déjà remboursé 1 200 € vous avez toujours à disposition une réserve de crédit de 5 000 €. Vous pouvez décider de débloquer les 1 200 € que vous avez remboursé, si besoin.

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Des différences de taux pratiqués

Entre un crédit amortissable « classique » et un crédit renouvelable, la différence entre les taux pratiqués peut aller du simple au double ! Faites bien attention lorsque vous signez votre contrat de prêt. Les taux des crédits renouvelables peuvent atteindre allègrement les 20 %.

Mais, le crédit renouvelable peut rester une solution pratique et rapide, pour des petits montants et si vous savez d’avance que vous allez pouvoir le rembourser très rapidement. A noter : certaines banques appliquent des taux promotionnels pour la première utilisation de votre réserve d’argent. Dans ce cas, pas de panique, il se peut que ce taux soit proche des taux de crédits amortissables du marché. Soyez curieux, comparez ces deux taux pour en être sûr. Mais le coût total de votre crédit ne devrait pas en être affecté. Attention quand même à la tentation de la deuxième utilisation, mais cette fois-ci avec un taux deux fois plus élevé !

Si vous avez le choix, préférez toujours un crédit amortissable. C’est plus sûr. Pas de surprise. Le montant et la durée de l’emprunt sont connus à l’avance et ne sont pas modifiés en cours de contrat.

Conseil billet de banque

Veillez à rembourser en totalité votre crédit. Pour plus de sécurité, pensez même à clôturer votre contrat de prêt. Une seule échéance oubliée, même d’un montant à priori peu important, peut vous coûter cher ! Par exemple une mensualité de 200 € laissée à l’abandon c’est près de 1 240 € à rembourser au bout de dix ans à un taux de 20 % ! De quoi rester rêveur…