Combien coûte un crédit à la consommation ?

Le coût d’un crédit à la consommation varie en fonction de différents facteurs, tels que le montant emprunté et les taux d’intérêts affichés. Retour sur les différents paramètres du coût du crédit.

Définition du crédit à la consommation

Un crédit est dit « à la consommation » lorsqu’il est émis par un établissement de crédit à l’intention de particuliers souhaitant acquérir des services ou objets de la vie quotidienne. Par exemple, les prêts à la consommation sont fréquemment utilisés pour financer un nouveau lave-linge, des vacances ou encore une automobile. Il existe deux types de crédits à la consommation :

• Les crédits affectés, qui sont accordés en vue de l’achat d’un bien ou d’un service pour un montant donné et dont les taux d’intérêts sont relativement faibles ;
• Les crédits non affectés qui ne sont pas liés à un achat précis. Il peut s’agir d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, par exemple. Utilisables à loisir ces prêts peuvent financer tout type de projet ou d’imprévu. Ils sont proposés à des taux d’intérêts plus élevés que les crédits affectés.

Paramètres du coût du crédit

Les organismes de crédit à la consommation ont pour obligation de mentionner le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Un indicateur qui permet à l’emprunteur d’évaluer le coût total du crédit. Le TAEG comprend les intérêts, les frais de dossier ainsi que les assurances dans les cas où celle-ci est imposée par la banque.

Encadrement des taux d’intérêt par le taux d’usure

Le taux consenti pour l’emprunt doit être inférieur au taux d’usure. Il s’agit d’un seuil maximal à ne pas dépasser, fixé par la Banque de France et déterminé en fonction du montant emprunté. Ce seuil était, par exemple, de 19,97 % au 1^er octobre 2015 pour un prêt d’un montant inférieur à 3 000 €.

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Exemple de taux appliqué pour un crédit conso

Martin et Véronique souhaitent changer d’automobile car ils attendent l’arrivée de leur troisième enfant. Pour ce nouveau projet, un organisme de crédit leur propose la somme de 15 000 € au TAEG de 3,20 %, remboursable en 40 mensualités de 395,52 €. Le coût total de leur crédit à la consommation sera ici de 820,80 € avec les intérêts et les frais de dossier. Une assurance, non obligatoire peut être souscrite en supplément par le couple, pour un montant de 11,87 € par mois.

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Préférez les crédits affectés aux crédits renouvelables !

Pour équiper votre maison, acheter une nouvelle voiture ou financer vos prochaines vacances, veillez plutôt à faire une demande de crédit affecté.

Les crédits renouvelables peuvent paraître attractifs à première vue, parce que les sommes sont débloquées très rapidement, sans qu’il soit nécessaire de monter un dossier détaillé et parce que le capital se recharge au fil des sommes remboursées.

Mais, avec des taux d’intérêts beaucoup plus élevés, ce crédit s’avère plus couteux qu’un crédit affecté et peut malheureusement amener les emprunteurs à une situation de surendettement, car il a tendance à inciter à la consommation. La solution du crédit renouvelable est donc à éviter autant que possible.